確定民間借貸合法利率區(qū)間

　　利率是借貸活動(dòng)的核心要素。民間借貸因?yàn)楹?jiǎn)單、快速、門檻低，所以有時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)和利率水平相應(yīng)會(huì)比銀行貸款利率水平高。在一些國(guó)家和地區(qū)，超過一定幅度的民間借貸利率被認(rèn)為是犯罪。在我國(guó)，過去對(duì)于民間借貸利率幅度和法律責(zé)任的界定，主要依據(jù)的是1991年最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

　　隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行貸款類型日益豐富，銀行同類貸款利率在各銀行間、在同一家銀行的不同客戶間都會(huì)千差萬(wàn)別，因此不再適合作為參照。對(duì)此，《規(guī)定》對(duì)民間借貸利率做出了規(guī)定，以年利率幅度來(lái)劃分不同民間借貸利率法律效力區(qū)間：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，即將民間借貸利率劃分為受法律保護(hù)的借貸利率（年利率36%，含36%）。需要強(qiáng)調(diào)的是，《規(guī)定》對(duì)合法利率區(qū)間的規(guī)定針對(duì)的是實(shí)際利率，即民間借貸實(shí)踐中常見的約定利息、逾期利息、自愿給付的利息、復(fù)利以及其他費(fèi)用等在內(nèi)的總和。

　　總的說來(lái)，《規(guī)定》的頒布，在一定程度上使游走在灰色地帶的民間借貸活動(dòng)開始陽(yáng)光化，非常規(guī)性的企業(yè)間以及企業(yè)對(duì)個(gè)人的借貸能夠在合理范圍內(nèi)開展，并得到法律的保護(hù)。這對(duì)提高民間金融效率，切實(shí)解決小微經(jīng)濟(jì)體融資難的問題，會(huì)起到相當(dāng)積極的作用。當(dāng)然，那些致力于從事常規(guī)性民間借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（尤其是近來(lái)受到高度關(guān)注的P2P平臺(tái)）并不適用高法的《規(guī)定》，而需遵循國(guó)務(wù)院法制辦公布的《非存款類放貸組織條例》規(guī)范。