經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎

　　盡管與歐美發(fā)達(dá)國家相比，中國消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)仍待完善，但不可否認(rèn)的是，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，消費(fèi)將成為助推中國經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力，消費(fèi)金融市場蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　事實(shí)上，消費(fèi)金融對(duì)促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)增長起到了非常重要的作用�；乜疵绹�與歐洲的發(fā)展歷史能夠發(fā)現(xiàn)，自二戰(zhàn)結(jié)束以來，消費(fèi)金融不斷驅(qū)動(dòng)著歐洲和美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先是投資驅(qū)動(dòng)，后是消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。創(chuàng)新是整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的核心，而消費(fèi)金融將是創(chuàng)新的最大驅(qū)動(dòng)力，驅(qū)動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的增長。

　　作為國內(nèi)首份全面的消費(fèi)金融研究報(bào)告，《中國消費(fèi)信貸市場研究》指出，通過擴(kuò)大消費(fèi)信貸緩解流動(dòng)性約束，有助于改善中國居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，刺激消費(fèi)需求。

　　作為報(bào)告的發(fā)起者，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵表示，中國經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)金融的發(fā)展可以有力地促進(jìn)內(nèi)需。目前中國的消費(fèi)信貸規(guī)模與國家的經(jīng)濟(jì)總量存在巨大缺口，消費(fèi)信貸市場會(huì)在未來保持積極增長。

　　隨著消費(fèi)金融“開閘”，并擴(kuò)至全國，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這有利于進(jìn)一步釋放中國的消費(fèi)潛力，而向消費(fèi)者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)，可以使消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競爭、互補(bǔ)發(fā)展。

　　銀行業(yè)分析師李勇在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，從美國金融危機(jī)來看，消費(fèi)金融是抗周期能力最強(qiáng)和輕資本效應(yīng)最強(qiáng)的，正好符合銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)要求。

　　在李勇看來，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動(dòng)自身的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利的增長帶，而發(fā)展消費(fèi)金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎的需要。“作為最成熟的消費(fèi)金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品本身在用戶、風(fēng)控、資金方面都占有很多優(yōu)勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化，進(jìn)而謀求在消費(fèi)金融領(lǐng)域更大的發(fā)展空間�！�

　　“消費(fèi)金融市場將進(jìn)入高速發(fā)展期，它的出現(xiàn)提供了一種新的跨期消費(fèi)的模式，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及的客戶群體，可以幫助消費(fèi)者以更快的速度，得到更好的消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)�！敝袊�銀行消費(fèi)金融公司首席財(cái)務(wù)官周鈞明表示。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管消費(fèi)金融前景不錯(cuò)，但發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”仍面臨著諸多挑戰(zhàn)。周鈞明直言，金融本身是具有風(fēng)險(xiǎn)屬性的，消費(fèi)金融更存在信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)，隨著越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一領(lǐng)域，其蘊(yùn)含的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)同樣需要引起足夠的重視。“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有一個(gè)比較完善的制度規(guī)范，包括互聯(lián)網(wǎng)信用體系的法律體系規(guī)范，只有依靠法律制度的規(guī)范和完善，才能進(jìn)一步規(guī)范市場。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的治理管理也應(yīng)同步推進(jìn)，只有有效的治理管理同行政監(jiān)管雙管齊下，才能更好地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的市場誠信建設(shè)，形成守法的交易環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的情況下，促進(jìn)行業(yè)的良性發(fā)展�！敝茆x明說。