大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心作用在于提高金融機構(gòu)的風(fēng)險定價能力，提供全面、動態(tài)的定價體系，推動金融體系發(fā)生變革，業(yè)務(wù)層面主要體現(xiàn)在社會征信體系構(gòu)建和金融產(chǎn)品設(shè)計兩個層次。

大數(shù)據(jù)構(gòu)建征信體系

征信是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。我國征信體系發(fā)展比較滯后，一直都缺乏充分的數(shù)據(jù)來源和有效的技術(shù)手段。直到 2004 年，央行才開始建成全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 2005 年，原有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。目前，央行征信數(shù)據(jù)庫有大約 8 億個人和將近 2000 萬家企業(yè)的征信數(shù)據(jù)。但是，央行的征信數(shù)據(jù)是來自于商業(yè)銀行、社會機構(gòu)等的上報數(shù)據(jù)，存在信息量少、準確率低等缺點，尤其是個人用戶和小微企業(yè)，無法真正有效識別其征信情況。因此，商業(yè)銀行在實際業(yè)務(wù)開展過程中，一般采用一刀切的模式，很少為小微企業(yè)、個人用戶提供信貸等金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)助力建立全社會征信圖譜：

對于個人用戶而言，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為被系統(tǒng)所記錄，其中包含大量的價值信息，如電商類數(shù)據(jù)、社交類數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類數(shù)據(jù)、支付類數(shù)據(jù)等等，這些數(shù)據(jù)將成為描繪個人征信情況的基礎(chǔ)信息，通過大數(shù)據(jù)建模得出信用評級；

對于企業(yè)用戶而言，大量的小微企業(yè)開始使用云服務(wù)，其經(jīng)營情況和現(xiàn)金流情況可被記錄，這些數(shù)據(jù)可以通過構(gòu)建模型成為小微企業(yè)信用評級的依據(jù)。

全社會征信體系構(gòu)建將為普惠金融打下基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)助力社會征信體系構(gòu)建后，將顯著提高金融業(yè)務(wù)的廣度和深度，幫助金融機構(gòu)低成本、高效地服務(wù)低收入人群和小微企業(yè)，主要體現(xiàn)為消費金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

消費金融：商業(yè)銀行可以與個人征信公司合作，識別個人用戶的信用風(fēng)險，擴大個人消費信貸業(yè)務(wù)。美國消費金融市場規(guī)模將近 3 萬億美元，我國消費金融尚處于起步階段，未來還有很大的挖掘空間。

小微企業(yè)貸款：商業(yè)銀行可以與第三方公司合作，由擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的第三方公司通過建模識別小微企業(yè)的違約風(fēng)險，為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸提供信用驗證。以漢得信息的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為例，通過云的形式為小微企業(yè)提供低成本的信息化服務(wù)，獲得小微企業(yè)的流水?dāng)?shù)據(jù)，包括采購、銷售、存貨、總賬、報表等各項數(shù)據(jù)，掌握企業(yè)的經(jīng)營信息和征信情況，為企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)驗證，解決銀行與小微企業(yè)信息不對稱這一核心問題，基于此與銀行合作有針對性的開拓小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品設(shè)計更加合理，提高產(chǎn)品價值

大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)設(shè)計差異化的金融產(chǎn)品和實現(xiàn)精準營銷。金融機構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對于用戶進行全方位的評估，并以此為依據(jù)為用戶提供個性化的金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品的設(shè)計更為科學(xué)，提升產(chǎn)品價值，實現(xiàn)超額收益。

例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使保險產(chǎn)品的設(shè)計更加精準：

第一，可以實現(xiàn)差異化定價。傳統(tǒng)的線下保險產(chǎn)品設(shè)計是基于固化的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，再建立一套模型來做精算；而互聯(lián)網(wǎng)保險的數(shù)據(jù)是實時、動態(tài)的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，用戶的消費數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣、忠誠度以及信用水平都可以成為可供挖掘的大數(shù)據(jù)，因此在保險產(chǎn)品設(shè)計和定價上都可以更為靈活，提高保險理賠準確性和及時性，傳統(tǒng)的精算模型正在被顛覆。

以淘寶退貨運費險為例，保險公司可以根據(jù)每個買家的購買運費之后的歷史理賠成功次數(shù)與投保成功次數(shù)的比值來決定其保費水平，實現(xiàn)差異化定價，解決高退貨率買家傾向于購買退貨險的問題。

第二，產(chǎn)品設(shè)計以用戶體驗為中心，做到個性化定制。產(chǎn)品的用戶體驗將取代原有的保險機構(gòu)精算成為第一要素，有針對性的解決不同場景下的特定風(fēng)險，在保險標的、責(zé)任范圍、保費費率等層面都可以實現(xiàn)量身定制。