俗話說(shuō)：男怕入錯(cuò)行。選擇一個(gè)正確的行業(yè)，能讓你的職業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道，不用多久，就會(huì)升職加薪、當(dāng)上總經(jīng)理、出任CEO、迎娶白富美、走上人生巔峰。時(shí)下最為熱門(mén)的行業(yè)無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融，相信不少學(xué)子也心生向往，但是這個(gè)行業(yè)是否真有那么美好，其中又有哪些機(jī)會(huì)適合你，筆者今天就與大家一起走近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
第三方支付行業(yè)：學(xué)霸和技術(shù)強(qiáng)人的天地
說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融，大家最熟悉的是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的一個(gè)行業(yè)，其伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展在中國(guó)已經(jīng)走過(guò)了十幾年的歷程。2013年電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到9.9萬(wàn)億元，占到GDP總量的17.4%，與之對(duì)應(yīng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到57，971.3億，近三年平均增速達(dá)77.06%，預(yù)計(jì)到2015年將達(dá)到10萬(wàn)億的規(guī)模，如此巨大的一個(gè)蛋糕當(dāng)然令眾人垂涎。你是否也有些小小的激動(dòng)了呢？
然而，如今整個(gè)行業(yè)的就業(yè)，并不像其發(fā)展速度那么耀眼了。央行目前已經(jīng)批了269家第三方支付公司，在線上支付部分，支付寶與財(cái)付通兩家公司就占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)80%左右的份額。在這個(gè)以收單量決定主要收入額的行業(yè)中，其他公司的生存激烈程度可想而知。激烈競(jìng)爭(zhēng)中勢(shì)必引發(fā)多種問(wèn)題，POS機(jī)市場(chǎng)違規(guī)套現(xiàn)、套碼、切機(jī)等不規(guī)范事件頻發(fā)，引起了監(jiān)管部門(mén)的高度重視。9月10日，央行對(duì)涉及銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，要求其退出多省收單業(yè)務(wù)。這殺雞儆猴的做法，讓眾多中小型第三方支付機(jī)構(gòu)頓生“冰桶挑戰(zhàn)”的感覺(jué)。
當(dāng)然，該行業(yè)中也還是有一定機(jī)會(huì)，那就是移動(dòng)支付。2011年到2013年移動(dòng)支付交易規(guī)模從798.7億元攀升至1.21萬(wàn)億，年平均增速達(dá)277.51%，已經(jīng)處在爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。而且目前各大機(jī)構(gòu)都在積極布局該市場(chǎng)，可以特別關(guān)注一些基于交易場(chǎng)景的近端支付應(yīng)用，類似于嘀嘀打車、快的打車，另外就是電子錢包類的綜合性應(yīng)用。相信即使不能殺出一條血路來(lái)，也有可能會(huì)找到阿里巴巴或騰訊一樣的干爹。
總而言之，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，要么你是學(xué)霸型人才能夠進(jìn)入排頭的企業(yè)，要么你是技術(shù)強(qiáng)人，或是有著創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的年輕人，在移動(dòng)端尋找機(jī)會(huì)。
小額貸款行業(yè)：非金融類專業(yè)的同學(xué)切入金融行業(yè)的一種途徑
然后，和大家聊聊網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)。2005 年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首先在山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古5 個(gè)省區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，共成立了 7 家“只貸不存” 的小額貸款公司。截至2013 年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839 家，貸款余額8191 億元，全年新增貸款2268 億元，增幅達(dá)37.33%。目前獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照的公司不到10家。其中，知名度最高的當(dāng)屬阿里小貸。小額貸款公司大多是服務(wù)個(gè)人與小微企業(yè)，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋同時(shí)又有著迫切資金需求的人群。巨大的市場(chǎng)需求，也推動(dòng)了行業(yè)的快速發(fā)展。
盡管如此，雖有快速發(fā)展，各公司卻難以做大，這是由其基因所決定的。傳統(tǒng)的小額貸款公司不允許跨地區(qū)貸款，僅能夠在其注冊(cè)地開(kāi)展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司雖然突破了這個(gè)限制，但其共同面臨的問(wèn)題是資金來(lái)源。小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)融入的資金，不得超過(guò)資本凈額的 50%，現(xiàn)在雖有部分地區(qū)放寬到200%，但是行業(yè)實(shí)際融資水平依然很低。許多公司無(wú)錢可貸，一年的業(yè)務(wù)半年就完成。使得公司業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)受到限制。
不過(guò)，由于小額貸款公司的管理人員大多有長(zhǎng)期從事銀行工作的經(jīng)驗(yàn)，公司整體運(yùn)作模式也與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相似。所以對(duì)于部分起點(diǎn)不高，或非金融類專業(yè)的同學(xué)而已，選擇小額貸款公司是切入金融行業(yè)的一種途徑。
P2P網(wǎng)貸行業(yè)：目前行業(yè)人員的需求量最大的領(lǐng)域
接下來(lái)，看看當(dāng)下風(fēng)頭正勁的P2P網(wǎng)貸行業(yè)。該行業(yè)與小額信貸行業(yè)服務(wù)對(duì)象相似，其主要是撮合借款人與出借人，這就突破了資金來(lái)源的問(wèn)題，擴(kuò)大了企業(yè)發(fā)展空間。今年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)紛紛表態(tài)，將會(huì)出臺(tái)各項(xiàng)政策助力以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康長(zhǎng)久的發(fā)展。
有了政策面的明顯信號(hào)，整個(gè)行業(yè)也開(kāi)啟了極速發(fā)展模式。2014年，風(fēng)險(xiǎn)資本大舉介入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，迄今為止，共16家平臺(tái)獲得了風(fēng)險(xiǎn)資本的投資，共計(jì)融資超過(guò)22億人民幣。在政策與資金的推動(dòng)下，僅今年7月份，新上線的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就達(dá)99家，平均每天3家。目前，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)超過(guò)1300家。上半年成交金額接近1000億元，已經(jīng)超過(guò)去年600億元的規(guī)模，全年累計(jì)成交額有望達(dá)到3000億元。
但是這爆炸式發(fā)展的背后也存在著風(fēng)險(xiǎn)，與P2P平臺(tái)如雨后春筍般不斷出現(xiàn)相對(duì)應(yīng)的是，“跑路”事件也時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年前6個(gè)月即發(fā)生56家P2P公司跑路，有的甚至僅僅成立兩天即倒閉。另外，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題也較為突出，近期就曝出紅嶺創(chuàng)投被騙貸1億元的問(wèn)題。
縱觀P2P網(wǎng)貸行業(yè)，在雙向利好的推動(dòng)下，整體發(fā)展看好，其對(duì)人員的需求量也會(huì)快速增加，是一個(gè)就業(yè)的良好方向。
眾籌行業(yè)：絕對(duì)的朝陽(yáng)行業(yè)，未來(lái)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)
最后，說(shuō)說(shuō)眾籌行業(yè)。如果不是特別專注互聯(lián)網(wǎng)金融的同學(xué)，相信對(duì)這個(gè)名字可能還比較陌生，其具體做什么大家可以問(wèn)問(wèn)百度君，我就不再贅述。眾籌融資的方式包括債權(quán)、股權(quán)、捐贈(zèng)和產(chǎn)品預(yù)購(gòu)。眾籌作為一種高風(fēng)險(xiǎn)投資形式，其需要的也是高回報(bào)，而這其中只有股權(quán)融資能夠滿足投資者的需求，所以股權(quán)眾籌是整個(gè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
股權(quán)眾籌目前在國(guó)內(nèi)是存在政策限制的。根據(jù)中國(guó)《證券法》第10 條的規(guī)定，公開(kāi)發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者國(guó)務(wù)院授權(quán)的部門(mén)核準(zhǔn)；未經(jīng)依法核準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得公開(kāi)發(fā)行證券。從股權(quán)眾籌的角度來(lái)看，如果 “向不特定對(duì)象發(fā)行證券”或者“向特定對(duì)象發(fā)行超過(guò)200人”的，必須經(jīng)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)。
根據(jù)《公司法》的規(guī)定，成立股份有限公司的股東人數(shù)不能超過(guò)200 人，成立有限合伙制的股東人數(shù)不能超過(guò)50 人。另外，市場(chǎng)方面也不太成熟。近幾年來(lái)，中國(guó)股市已經(jīng)讓廣大散戶投資者心灰意冷，作為風(fēng)險(xiǎn)更高于股票投資的股權(quán)眾籌，投資者規(guī)模必然受到限制。據(jù)Massolution統(tǒng)計(jì)，2012年全球眾籌融資的規(guī)模也僅為27億美元。由此，要得到政策與市場(chǎng)的認(rèn)可，股權(quán)眾籌在國(guó)內(nèi)至少還有3至5年的培育期。如果你想做第一個(gè)吃螃蟹的人，也可以考慮提前進(jìn)入該行業(yè)。