早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會公眾利益。近年來，中國人民銀行會同有關(guān)部門作了長時(shí)間的系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。2014年11月30日，國務(wù)院法制辦公室就《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》向社會征求意見。征求意見階段結(jié)束后，幾經(jīng)論證，今年3月31日，國務(wù)院正式公布了《存款保險(xiǎn)條例》，并決定自5月1日起施行。
存款保險(xiǎn)制度是我國金融業(yè)的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，對于更好地保護(hù)存款人利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定長效機(jī)制，都具有十分重要的意義。在《存款保險(xiǎn)條例》即將正式施行前夕，本報(bào)記者就相關(guān)問題再次連線了有關(guān)專家。專家表示，《存款保險(xiǎn)條例》的正式施行將對我國金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)而廣泛的影響，是我國金融發(fā)展歷程中的重大里程碑事件。
多位專家深入闡釋了當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。
首先，建立存款保險(xiǎn)制度是維護(hù)金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)要求。中國人民銀行研究局局長陸磊撰文表示，黨的十八屆三中全會以來，我國金融體制改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，存款保險(xiǎn)制度是其中的重要一環(huán)。金融宏觀調(diào)控體制層面，隨著利率市場化和匯率形成機(jī)制改革向縱深推進(jìn)，金融業(yè)在擁有更大自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，勢必面臨更加復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境；金融行業(yè)層面，隨著混合所有制在金融領(lǐng)域的持續(xù)推進(jìn)，民間資本、互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款機(jī)構(gòu)等新型金融業(yè)態(tài)在提升金融業(yè)競爭活力的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。有序推進(jìn)金融改革的前提是金融穩(wěn)定，旨在保障存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、營造更為公平的競爭環(huán)境的存款保險(xiǎn)制度，是金融穩(wěn)定的基石。
中國人民大學(xué)校長陳雨露認(rèn)為，筑起現(xiàn)代金融安全網(wǎng)，及時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度非常必要。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度將發(fā)揮“消防隊(duì)”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。另有專家表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度構(gòu)成了金融安全網(wǎng)的三大支柱。因此，建立存款保險(xiǎn)制度是完善我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，對維護(hù)國家金融安全、實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定具有長遠(yuǎn)而重要的意義。
其次，存款保險(xiǎn)制度的建立有助于營造公平的競爭環(huán)境。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部巡視員魏加寧表示，對商業(yè)銀行來說，存款保險(xiǎn)制度的建立可以減少商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，減少政府的過度干預(yù)。此外，有助于商業(yè)銀行之間開展公平競爭，尤其是能夠?yàn)榘l(fā)展中小銀行和民營銀行提供可靠的制度保障，提供公平的競爭平臺，對商業(yè)銀行來說是一件好事。
再次，對老百姓來說，建立存款保險(xiǎn)制度可以為存款人提供可靠的法律保障、資金保障和制度保障�！翱梢酝ㄟ^存款保險(xiǎn)制度的建立促使商業(yè)銀行提高服務(wù)水平，從而使老百姓可以享受到更多更好的金融服務(wù)，同時(shí)，也有助于提高老百姓對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，讓老百姓更加清楚哪些金融產(chǎn)品是得到政府保障的，哪些金融產(chǎn)品是沒有政府保障的，是需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的�！蔽杭訉幈硎�。
記者注意到，為了保障存款人及時(shí)獲得償付，《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
據(jù)了解，我國的存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中很好地體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢，具有制度先進(jìn)性。比如，我國存款保險(xiǎn)制度實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵(lì)，強(qiáng)化對投保機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。
為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。
“總體來講，我國的存款保險(xiǎn)制度采取了國際上比較流行的風(fēng)險(xiǎn)最小型保險(xiǎn)模式，其既具備存款保險(xiǎn)的功能，又有一定的監(jiān)督檢查功能。這樣做有利于了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及早發(fā)現(xiàn)問題，有利于風(fēng)險(xiǎn)的防控。此外，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，避免了增加過多的成本，從而可進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)成本�！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示。
那么，5月1日之后，如何確�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》得到更好地貫徹實(shí)施？對此，專家從各自的角度給出了建議。
中國社科院金融研究所所長助理胡濱認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)實(shí)施的關(guān)鍵是公眾教育。此外，從長遠(yuǎn)考慮，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的重點(diǎn)不在于保費(fèi)的償付，而在于事先的早期糾正措施和事后的危機(jī)處置機(jī)制，此方面應(yīng)該是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)管理的重點(diǎn)。同時(shí)，還要考慮到這些危機(jī)處置措施與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)問題。
宗良認(rèn)為，《存款保險(xiǎn)條例》把國際慣例和我國實(shí)際做了有機(jī)結(jié)合，是一個(gè)比較有特色的制度。未來，要進(jìn)一步發(fā)揮市場的決定性作用。作為我國金融改革的重要內(nèi)容之一，要立足于市場機(jī)制的背景，立足長遠(yuǎn)，更好地發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的有效作用。
中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚建議，要盡快拿出一個(gè)實(shí)施細(xì)則，對《存款保險(xiǎn)條例》的各項(xiàng)條款尤其是關(guān)鍵性條款給出盡可能明確清晰的具體說明和界定，讓存款客戶和投資者心中有底。要結(jié)合《存款保險(xiǎn)條例》的頒布實(shí)施，盡快修改《商業(yè)銀行法》的有關(guān)條款，銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)可能也要作出相應(yīng)修改。