法律界人士認為，中老年人發(fā)生保險糾紛的核心原因在于證據(jù)意識的缺失和對于合同文本的忽視。建議中老年人在面對保險產(chǎn)品的宣傳時保持冷靜頭腦，購保時仔細審讀合同的每個條款，最好征詢成年子女的意見，并用錄音等方式保存證據(jù)。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器，保護自己的合法權(quán)益。
本報記者茅冠雋
“一次性提取大額款項”無法實現(xiàn)
案例
1995年1月，50歲的陳先生購買了一份保險金額為1萬元的分期支付儲蓄終身壽險�！爱敃r主要是被這份保險產(chǎn)品建議書上的一句話吸引：被保人可在年老之時退保，并可從本公司一次性支取一筆較大數(shù)目的款項。建議書上還寫了個例子：30歲投保，保額6萬，每年保費3489元，年老退保時可一次性領(lǐng)取約24萬，這讓我頗為心動�！�20年來，陳先生每年都堅持繳費近千元，共繳費17430元。
今年陳先生已70歲，準備退保支取這筆“較大數(shù)目款項”時才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進保險合同里。如他此時退保，非但無法獲益反而可能蒙受損失。“現(xiàn)在回過頭去想，多大年紀才算"年老"，"較大數(shù)目" 是多少，這些都并不清楚�！标愊壬种庇趾蠡凇Ｔ摫ｋU公司客服人員查詢后告訴記者，陳先生所購買的保險產(chǎn)品每五年會按照保額15%給付生存現(xiàn)金，另外每年還有不低于保額3%的紅利，只要保單有效，這對陳先生來說是終身保障。至于“一次性提取較大數(shù)額款項”，由于合同沒有相關(guān)約定，公司無法辦理。
近日，在上海市保險同業(yè)公會的調(diào)解下，陳先生和保險公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議，陳先生辦理退保，公司退還全部保費。盡管如此，陳先生還是心有不甘：“折騰了20年，搭進去不少時間精力，還不如把這筆錢存銀行�！狈治�
保險公司客服人員認為，陳先生說自己“白忙活”有失偏頗�！笆聦嵣�，在保單生效期間，保險公司對陳先生是有一定保障、承擔相應風險的，不能因為未發(fā)生疾病、事故等就認為保險沒有意義。也正是因為這個原因，一般情況下，退保都是按照合同的現(xiàn)金價值來退，而不按原保費來退�！�
上海市保險同業(yè)公會相關(guān)人員表示，保險建議書、投保單和保險合同三種文件中，保險公司是根據(jù)保險合同來進行理賠的，保險建議書只是投保之前的一個說明。上海市商海律師事務所劉曉明律師認為，保險建議書從法律上應定性為“要約邀請”，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第15條之規(guī)定，要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。“它不同于要約，不一定成為將來合同的條款，因此一旦發(fā)生糾紛，難以以此約束保險公司�！钡�，如果保險公司對保險產(chǎn)品的推廣是虛假宣傳行為，監(jiān)督檢查部門可責令其停止違法行為，并可處以罰款。
定期存了一年才知買的是保險
案例
“都快1年了，我才發(fā)現(xiàn)自己的定期存款竟然買成了分紅型保險！”談及自己在幾乎不知情的情況下買進5萬元分紅型保險一事，吳先生至今仍心有余悸。
吳先生今年59歲，家住松江區(qū)。前年11月，他拿著自己積攢下來的5萬元準備存3年期的定存�！爱敃r，銀行大廳里一個穿著西裝的人聽到我要存定期，就熱情地給我推薦另一款理財產(chǎn)品，說是"分紅"型的，收益肯定比定存高�！眳窍壬嬖V記者，自己選擇較長時間的定存就是為了高利息，一聽說這款“理財產(chǎn)品”收益更高，當即心動�！耙矝]仔細看，稀里糊涂就簽了合同。我以前也沒辦理過定期存款，不知道流程，以為這"理財產(chǎn)品"就是另一種存款形式罷了�！�
去年10月，吳先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己買的這款理財產(chǎn)品，朋友詳細了解之后發(fā)現(xiàn)這其實是一款6年期分紅型保險，是有一定風險的。吳先生大吃一驚，立刻打電話咨詢，這才發(fā)現(xiàn)自己弄錯了�！皩Ψ竭�告訴我，如果當時馬上將錢取出，將虧損2750元；如果滿3年后取出，僅能保本；要到滿6年后取出，方能"根據(jù)保險公司的具體盈利情況進行分紅"。所謂的"收益比定存高"，原來只是給我"畫大餅"�！弊罱K經(jīng)過協(xié)調(diào)，保險公司給吳先生辦理了退保。分析
“12315”維權(quán)熱線咨詢?nèi)藛T告訴記者，保險公司人員在介紹產(chǎn)品時，應該明確告知對方自己是保險公司員工，不能利用對方的誤解，或暗示自己是銀行職員進行推銷。市民投保后有一定時間的“猶豫期”，在此期間可以退保。另外，“市民在購買保險時一定要看清簽訂的協(xié)議，特別是涉及到收益的部分。有些保險公司業(yè)務員會大談特談 "預期收益"，其實收益一般是浮動的，最終不一定作準�！�
像吳先生這樣在業(yè)務員的“熱情轟炸”下簽約的情況并不少，端茶倒水、噓寒問暖、大打“感情牌”是部分保險公司業(yè)務員常用的招數(shù)。“有些老年人因長期獨居，得不到子女重視，有強烈的"證明自己"的愿望，希望通過理財獲得高收益來證明自己的能力。另外不少老年人的傾訴欲望強烈，碰到什么事都順著自己意思說的業(yè)務員，更容易被牽著鼻子走�！眲悦髡f。
至于“商業(yè)銀行代售保險”，去年4月1日起實施的 《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》中已對之做了規(guī)范�！锻ㄖ芬�(guī)定，投保人年齡超過65周歲、或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。同時，《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日，并規(guī)定應在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。
“3年可取”實為營銷噱頭
案例
在一次保險公司到社區(qū)召開的產(chǎn)品推介會上，51歲的黃先生擠進了旁聽人群中，一款名為“生命財富兩全保險”的產(chǎn)品引起了他的注意。預期收益表上，該產(chǎn)品收益遠高于銀行利息。但黃先生注意到，這款產(chǎn)品要到2064年才合同到期�！八阋幌�，那時候我已經(jīng)超過100歲了，收益再高又有什么用？”對此疑問，業(yè)務員解釋稱繳滿3年保費即可拿本金和紅利，并不需要真的等到2064年。
得到這個答復后，黃先生放心地購買了該產(chǎn)品，連續(xù)3年每年繳費2萬元。不料，3年期滿后，黃先生前去退保時卻被告知保費和紅利要到60歲才能返還，提前提取的話要損失三成保單現(xiàn)金價值。陳先生非常氣憤，準備找3年前給他承諾的業(yè)務員對質(zhì)，卻發(fā)現(xiàn)這名員工已經(jīng)離職，當初的口頭承諾無從證實。由于黃先生已在合同上親筆簽名，為避免損失，他選擇繼續(xù)持有該保單。分析
相信口頭承諾、不細看合同是不少人的通病，也是中老年人保險糾紛高發(fā)的最主要原因�！氨ｋU糾紛發(fā)生后，投保人要么苦于沒有證據(jù)證明業(yè)務員曾經(jīng)的承諾，要么苦于已經(jīng)在沒細看的合同上簽了字，很多人只能選擇"吃啞巴虧"�！眲悦髀蓭煾嬖V記者，保險合同是由保險公司單方事先設(shè)定好的，因此市民在簽合同前一定要仔細審閱，不理解的地方一定要保險公司人員作出解釋。
記者了解到，部分國家在推銷大額保險時，并不以簡單的簽字確認了結(jié)，保險人員會讓投保人復述保險合同的主要條款，并留下錄音。“有條件的中老年人，應該在保險公司業(yè)務員向你宣傳保險時就做好錄音，為將來可能發(fā)生的糾紛提前儲備好證據(jù)，以免被"忽悠"。”劉曉明說。此外，中老年人在購買保險時，應盡量選擇規(guī)模比較大，信譽比較好的保險公司，在簽訂保險合同時最好征詢一下成年子女的意見，或者由子女陪同簽訂，還可咨詢專業(yè)律師。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器保護自己的合法權(quán)益。