“《辦法》作為中國(guó)人民銀行等十部門(mén)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的配套制度，按照‘鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展’的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展�！毖胄蟹Q。
受訪業(yè)界人士稱，新規(guī)或旨在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，可能對(duì)支付行業(yè)產(chǎn)生一定影響 ，自此央行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新領(lǐng)域的區(qū)別化管理思路也浮出水面。
新規(guī)或旨在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
“網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的監(jiān)管核心是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。從禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶來(lái)看，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范升級(jí)，在鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)之間，更傾向于防范風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)于上述新規(guī)，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、網(wǎng)貸天眼副總裁潘瑾健對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者分析稱。
此前2015年7月31日，央行曾發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。在業(yè)界看來(lái)，此次《辦法》較征求意見(jiàn)稿有兩大亮點(diǎn)：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充為三類；二是新增對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理和差別化監(jiān)管措施。
懶投資副總裁鄧一碩對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，“《辦法》主要思路可能是審慎監(jiān)管、保護(hù)用戶合法權(quán)益、避免金融風(fēng)險(xiǎn)在支付機(jī)構(gòu)和銀行間進(jìn)行傳遞，總體來(lái)說(shuō)是好事。”
官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。
但是，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)仍面臨不少問(wèn)題。一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。
該央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場(chǎng)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開(kāi)始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。
新規(guī)對(duì)支付行業(yè)或有一定影響
最受市場(chǎng)關(guān)注的是：《辦法》規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。”
在鄧一碩看來(lái)，這意味著第三方支付要回歸通道本質(zhì)，不再能承擔(dān)托管和系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬功能。所以，目前通過(guò)第三方支付加銀行托管模式，或者直接演變成銀行存管或者托管模式，不滿足銀行存管或托管接入要求的平臺(tái)可能會(huì)受到影響。
對(duì)于該政策的制定，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，“鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶�！�
對(duì)于新規(guī)的影響，潘瑾健認(rèn)為，“對(duì)于P2P平臺(tái)而言，第三方支付的托管業(yè)務(wù)不再具備信用背書(shū)價(jià)值，相比第三方支付托管的幾乎零門(mén)檻，商業(yè)銀行尤其是大型銀行存管門(mén)檻很高，草根P2P平臺(tái)可能被排除在外�！�
聚愛(ài)財(cái)CEO任衡對(duì)記者表示，“此新規(guī)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定影響，但該新規(guī)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生的影響還有待市場(chǎng)和行業(yè)的檢驗(yàn)�！� 而在他看來(lái)，行業(yè)的發(fā)展除了政策的監(jiān)管，更要靠企業(yè)的自律。上述央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《辦法》規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。
目前，人民銀行鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新。